ВТОРАЯ ЧАСТЬ. ЗАКОНЫ ЗАЙМОВ

ЗАКОНЫ ЗАЙМОВ

ГЛАВА 1

ЗАКОН О БЕСПРОЦЕНТНЫХ ССУДАХ

Общие сведения

Один из 613 основных законов Торы повелевает давать еврею деньги в долг (если он в них нуждается и просит об этом) без взимания процентов. Запрет взимания процентов распространяется на все случаи, независимо от материального состояния берущего (богат он или беден).

Торе противна сама идея использования займа для получения финансовой выгоды. Более того, поскольку цель Торы — морально возвысить евреев, закон о процентах с этой точки зрения занимает особое место в общей системе моральных правил, ибо помогает человеку достигнуть более высокого уровня сострадания и сопричастности к нуждам и чувствам окружающих людей. Даже если берущий деньги в долг добровольно предлагает вернуть взятые деньги с процентом, заимодавцу запрещено принимать его условие.

Указанная заповедь наглядно иллюстрирует высокую этику законов Торы, в которой сказано (Дварим 4:8): "У какого другого великого народа законы так же справедливы!"

Запрет взимания процента относится ко всем сторонам, участвующим в финансовой операции

Запрет взимания процента распространяется на всех лиц, участвующих в выдаче ссуды (займа, кредита): на заимодавца, получателя ссуды, гарантов сделки, свидетелей, составителей документа и всех прочих, которые помогают в получении ссуды. Особенно об этом надо помнить нерелигиозным участникам операций по займу: светскому адвокату и его секретарям; лицам, работающим в еврейских кредитных компаниях, и т.д.

Если взята процентная ссуда

Допустим, некий еврей взял в долг (или дал в долг) деньги под процент, не зная, что так поступать запрещено. Как только он узнает об этом запрете, ему нельзя платить (или принимать) проценты.

Прежнее обязательство выплаты процента автоматически аннулируется. Возвратить можно только сам капитал минус уже уплаченный процент[1].

Возврат полученного процента

Если еврей успел получить процент от предоставленной им ссуды, то возникает вопрос, должен ли он его вернуть или нет. Подробности смотри ниже, в главе 21.

Вещевые займы и процент

Запрет взимания процента распространяется не только на денежные ссуды, но и на вещевые займы (продукты питания, промтовары и пр.), т.е. на все те случаи, когда вещи или полностью используются должником (обещавшим вернуть замену), или подлежат возврату[2].

Пример

Женщина, одолжившая крупу у соседки, или торговец, взявший товар взаймы у другого торговца разрешенным способом[3], не обязаны возвращать большее количество товара, чем они заняли.

Ссуда, взятая на очень короткое время

Запрет взимания процента распространяется также и на те ссуды, которые были взяты на очень короткое время, буквально на несколько часов.

Дополнительные выплаты в случае сомнения

Если вы не помните точный размер своего долга, вам разрешается вернуть более крупную сумму. Проблема взимания процента здесь не возникает, даже если затем выяснится, что в действительности вы выплатили больше, чем взяли.

ГЛАВА 2

ЭТЕР-ИСКА - ПАРТНЕРСТВО ПРИ ЗАЙМЕ

Пояснение осведомленному читателю

Знатоки, возможно, удивятся, почему мы пишем об этер-иска еще до того, как познакомили читателя с основными законами процентной прибыли. Причина проста: мы хотим показать, что этер-иска можно использовать для решения почти любых проблем, связанных с взиманием процента. Не беда, если для этого иногда требуется внести изменения в текст стандартных документов, исходя из учета конкретной ситуации, - квалифицированные специалисты всегда помогут справиться с такой несложной задачей.

Без знания положений о взимании процента с капитала практически невозможно предвидеть все многочисленные ловушки, которые поджидают еврейского бизнесмена даже в самых безобидных ситуациях. Этер-иска, если верно пользоваться этим принципом, становится надежным щитом, оберегающим нас от столь тяжелого нарушения, как получение или дача ссуды под процент.

Как уже говорилось в главе 1, предоставление беспроцентной ссуды является заповедью, не утратившей своей актуальности поныне. Она всегда соблюдалась во всех еврейских общинах всего мира. И соблюдается по сей день.

Однако реальная жизнь вынудила раввинов ввести особый порядок, который разрешает получать прибыль с денег, одолженных в виде ссуды. Этот порядок и называется этер-иска.

Для чего нужно оформлять этер-иска (предыстория вопроса)

За последние несколько столетий по мере бурного развития экономики усилилась зависимость предпринимателей от кредитных капиталов. Потребность в беспроцентных ссудах стала значительно опережать возможность их получения. Понятно, что еврейские предприниматели, имеющие свободные капиталы, всегда предпочтут использовать их для выдачи займов (неевреям) на коммерческой основе. В результате религиозным евреям стало трудно заниматься бизнесом.

В последнее время эта проблема еще больше обострилась. Большинство коммерческих предприятий действуют с элементами процентной прибыли, такими как банковская или закладная ссуда, покупка в кредит, кредитное ценообразование, выплата аванса и т.д.

В деловых контактах между евреями возникло так много опасностей, связанных с взиманием процента, что еще до Второй мировой войны раввины посоветовали предпринимателям, ведущим коммерческие дела с другими евреями, ввести этер-иска на постоянной основе.

Суть этер-иска

Этер-иска позволяет давать кредит и одновременно получать прибыль от части денег. Это достигается следующим образом: из суммы, выданной заимодавцем, лишь половина считается ссудой; другая половина рассматривается как капиталовложение в бизнес получателя со стороны заимодавца, что позволяет последнему извлекать из нее прибыль. Формула такой сделки записывается в документ, утвержденный обеими сторонами в качестве основы их сотрудничества.

Надо, однако, заранее предусмотреть варианты на случай отсутствия прибыли или потери капитала, — чтобы человек, давший деньги, не потерял их и не лишился причитающегося ему дохода.

Для этого в текст соглашения между финансовым партнером (тем, кто дает деньги) и работающим партнером (тем, кто эти деньги использует для получения прибыли) следует добавить параграф, обязывающий работающего партнера предпринять следующие действия:

а) в случае необходимости он должен доказать с помощью двух свидетелей, что потери произошли не по его вине;

б) торжественно заявить (дать клятву) о наличии или отсутствии прибылей;

в) взять на себя ответственность за потери, вызванные кражей или другими аналогичными причинами.

Как видим, может случиться так, что работающий партнер будет вынужден привести двух свидетелей или дать клятву. Но если он не хочет, то может обойтись без свидетелей и клятвы; правда, в таком случае ему придется возместить половину капитала (в дополнение к возвращению займовой половины капитала) и плюс к этому уплатить условленную сумму — в абсолютном размере или процентах от половины капитала (т.е. расчетный доход). Об этом тоже нужно договориться заранее.

Работающий партнер должен также получить небольшую плату в счет работы, выполненной за пассивного партнера[4] (пассивным называется тот из партнеров, кто свое участие в общем бизнесе ограничил предоставлением капитала).

Этер-иска встречается в разных формах с небольшими вариациями в тексте договорных документов, но приведенный вариант можно считать базисным.

Подписывая этер-иска, оба партнера берут на себя юридическое обязательство соблюдать его положения. Впрочем, можно заключить устное соглашение о том, что деньги выделяются на условиях этер-иска, и при этом обговорить определенные условия. Все же предпочтительнее иметь письменный документ.

Краткие выводы

Этер-иска — это средство, при котором взятие ссуды (сопряженное с запретом на процент) превращается в доходное партнерство. При этом основой для разрешения брать прибыль служит условие, согласно которому половина суммы дается не в качестве займа, а инвестируется в бизнес получателя денег, и лишь вторая половина является беспроцентной ссудой. Работающий партнер должен получить также договорную плату за ту часть часть работы, которую он выполняет за своего партнера. Этер-иска содержит гарантии, обязывающие работающего партнера (т.е. получателя денег) выплатить весь капитал, даже если будут потеряны все деньги, если он не сможет доказать, что эти потери нельзя было предотвратить. Кроме того, должны быть предоставлены гарантии дохода для пассивного партнера (т.е. заимодавца) — за исключением тех случаев, когда получатель денег дает клятву, что никаких прибылей у него не было[5].

Этер-иска на беззаймовой основе

Некоторые раввины считают, что принцип этер-иска должен целиком применяться на беззаймовой основе. Другими словами, все деньги остаются капиталом человека, который их выделил. Гарантии на капитал и прибыли устанавливаются ранее указанным способом (см. положения "а", "б" и "в")- Причем получателю денег, для того чтобы освободить себя от этих условий, предлагается опция: выплатить владельцу фонда или договорный процент, или договорную сумму (т.е. расчетную прибыль).

Все остальные прибыли, превышающие установленную сумму (которая выплачивается владельцу фонда) пойдут в доход партнера, который распоряжается фондом.

Повторяем, этер-иска встречается в различных формах с небольшими вариациями в текстах финансовых документов, однако приведенные объяснения составляют его основу.

Подписав этер-иска, еврейский бизнесмен берет на себя юридическое обязательство строго выполнять сформулированные в нем положения.

Когда нет времени составить этер-иска в виде документа, допускается устная договоренность о том, что деньги выделяются на условиях этер-иска, — но только если партнеры не будут действовать вопреки этому принципу.

Когда используется этер-иска

Если вы нуждаетесь в деньгах для своего бизнеса и не можете получить беспроцентную ссуду, вам разрешается взять деньги на условиях этер-иска. При этом оба участника сделки должны осознавать, что деньги (или часть денег) предоставляются в качестве инвестиции (вклада), а не займа.

Банки в Эрец Исраэль, принадлежащие еврейским акционерам, и некоторые еврейские банки, находящиеся в других странах, работают на основе этер-иска. Другими словами, все банковские ссуды выдаются ими при условии, что получатель выплачивает долю от своих прибылей, и, кроме того, клиенты, хранящие деньги в этих банках, предоставляют администрации банков право пускать вложенные деньги в оборот, получая свой процент прибыли. Тем не менее, прежде чем занять деньги в еврейском банке, мы рекомендуем пройти консультацию у компетентного раввина, чтобы обеспечить точность соблюдения этер-иска.

Ссуды для личных целей

Если вы хотите получить ссуду на личные цели, например чтобы купить автомобиль или оплатить свадебные расходы, посоветуйтесь с раввином, применимы ли в данном случае положения этер-иска. Речь идет, в первую очередь, о студентах и людях, не занимающимся предпринимательской деятельностью.

Этер-иска при покупке в кредит и предварительной оплате товаров и услуг

Этер-иска — универсальная формула. Она позволяет учесть все случаи, где может возникнуть проблема процента, например если вносится аванс за купленный товар или совершается покупка в кредит по сверхнормативной цене. В таких ситуациях может потребоваться составление нового документа, отличного от стандартных общепринятых форм.

В качестве примера приводим текст договора этер-иска с условиями получения денег для коммерческих целей.

Я, нижеподписавшийся, заявляю, что получил от г-на Левина 1000 израильских шекелей по условиям иска[6] на период с 1 нисана 5761 по 1 нисана 5762 года.

Заявляю также, что обязуюсь использовать эти деньги с максимальной эффективностью.

Все прибыли будут разделены поровну между мною и г-ном Левиным.

Если возникнут потери, мы их также разделим пополам.

Обязуюсь вернуть указанную сумму в 1000 израильских шекелей и половину итоговых прибылей к 1 нисана 5762 года.

Между нами также существует договоренность о том, что любые непредвиденные убытки я обязан подтвердить двумя кашер-ными надежными свидетелями и что размеры прибылей я обязуюсь подкрепить клятвой. Но у меня есть возможность отказаться от этих обязательств (привести свидетелей и дать клятву), если я верну всю полученную сумму плюс 40 процентов от 500 шекелей (т.е. плюс 200 шекелей).

Я получу (или получил) плату в размере 5 шекелей (1 % от 500) за свою работу.

Все другие договоренности или документы, относящиеся к указанной сделке, должны опираться на это соглашение.

Настоящее соглашение составлено на основе общепринятой формулы этер-иска.

Все вышесказанное подтверждено процедурой киньян-судар[7] в соответствии с решениями мудрецов.

Дата: 1 нисана 5761

Город: Иерусалим

Подпись: Яков Коган

Подписанные копии должны находиться у обеих договаривающихся сторон.

ГЛАВА 3

ОПРЕДЕЛЕНИЕ ПОНЯТИЯ "ПРОЦЕНТ"

Запрет взимания процента относится не только к денежным ссудам, но и ко всему, что дается, делается или говорится в благодарность за ссуду.

Приведем несколько примеров[8], на которые распространяется этот запрет. Нельзя:

• давать подарок (например, цветы) в благодарность за ссуду

• предлагать заимодавцу свою машину в свободное пользование

• проявлять к заимодавцу большее расположение и участие, чем обычно (например, давать ему в долг предметы, которые он прежде не рассчитывал получить от должника)

• приветствовать заимодавца с большим почтением, чем раньше (однако в любом случае можно отвечать на его приветствие с той же степенью вежливости, которую он проявил)

• расточать неумеренные похвалы в адрес заимодавца

• навещать заимодавца, если раньше такие визиты не были приняты

• продавать товары заимодавцу по сниженному тарифу.

БОЛЕЕ ШИРОКОЕ ЗНАЧЕНИЕ ТЕРМИНА "ПРОЦЕНТ"

Запрет на взимание процента распространяется не только на обычные займы, но и на другие формы долгов, например на долг коммерческий.

В эту категорию входят два вида коммерческого долга:

а) если надо заплатить деньги за уже совершенную покупку или уже выполненную работу

б) если надо предоставить товары или услуги в счет полученной заранее оплаты[9].

Объяснение

В том случае, когда требуется оплатить покупку, долг считается ссудой по следующей причине:

Покупатель обязан оплатить купленные товары во время совершения покупки. Если продавец предоставляет покупателю кредит на определенный срок, то считается, будто он на данный срок ссудил тому деньги. Поэтому установление более высокой цены за возможность отстрочить платеж за товары будет считаться формой взимания процента.

В случае "б", когда деньги платят авансом, такая предварительная оплата считается займом, который покупатель дает продавцу. Ведь на самом деле, покупатель не обязан платить, пока не получит товар. Поэтому поставка товара рассматривается как возвращение займа. Если товары будут стоить больше тех денег, которые были выплачены за них авансом, это будет считаться взиманием процента, потому что в обмен на предварительную оплату (по существу, ссуду) покупатель получает товары, реальная цена которых выше выплаченной.

Поскольку коммерческий долг подпадает под категорию займа, встает вопрос о взимании процента в следующих случаях:

а) предоставление льгот за предварительную оплату наличными

б) взимание более высокой платы за продажу в кредит.

Все эти вопросы детально разбираются ниже, в главах 11 и 12.

Взимание процента за продление срока возврата займа или коммерческого долга

Продление срока займа приравнивается к предоставлению займа, поэтому и в этом случае нельзя взимать или давать процент в какой бы то ни было форме.

Взять деньги в долг у нееврея, чтобы одолжить их еврею

Если еврей, допустим Реувен, взял деньги под проценты в нееврейском банке с целью дать их в долг другому еврею, скажем Шимону, то он не имеет права просить Шимона компенсировать ему оплату банковского процента или внести процентную плату непосредственно в нееврейский банк.

Объяснение

Оплата процента в банк по поручению Реувена толкуется еврейским законом так, будто Шимон выплачивает процент непосредственно Реувену.

Более подробные объяснения см. ниже, в главах 13 и 15.

Процент и коммерческие связи с неевреями

Запрет процентного займа действует лишь в тех случаях, когда обе стороны — евреи. Если кто-либо из них, заимодавец или получатель, не является евреем, процентный заем разрешен.

Причина такого различия состоит в том, что закон обеспроцентном займе основан на взаимном обязательстве давать в долг без процента[10].

Нельзя нарушать закон о беспроцентных займах

Не разрешается обходить запрет взимания процента различными, хитрыми путями, например давать условный подарок вместо ссуды, говоря: "Я даю тебе подарок в 100 шекелей с условием, что ты в ответ подаришь мне 120 шекелей".

Впрочем, если подарок настоящий, то его получатель может ответить взаимностью, дав в ответ более ценный подарок. Подарки разрешается давать и в тех случаях, когда есть основания ожидать, что получатель скорее всего ответит еще более дорогим подарком[11].

ГЛАВА 4

ЧТО СЧИТАЕТСЯ ПРОЦЕНТОМ

В этой главе мы обсудим вопрос, что считается процентом на четырех этапах предоставления ссуды:

1) до выдачи ссуды

2) во время действия ссуды

3) при возврате ссуды

4) после возврата ссуды.

До выдачи ссуды

а) Подарок

Нельзя давать подарки человеку с целью побудить его к выдаче ссуды. Это положение распространяется на такие случаи: когда о цели подарка заявлено открыто, когда намерения дарящего понятны без слов, когда подарок вручается человеку, с которым дарящий не поддерживал близких отношений в прошлом.

б) Похвала

Нельзя льстить человеку или хвалить его с целью получить от него ссуду. Надо просто объяснить ему, что вам необходима временная денежная помощь, или попросить его дать в долг определенную сумму. Можно также напомнить человеку, которого просят о ссуде, что в прошлом проситель оказал ему некую услугу. Например, разрешается сказать: "Я столько раз помогал тебе. Теперь твоя очередь оказать мне помощь"[12].

Во время действия ссуды

а) Подарок

Должник не имеет права давать подарки заимодавцу в период действия ссуды, если щедрость мотивирована получением ссуды. Если такой мотивации нет, то разрешение на подарок зависит от взаимоотношений между должником и заимодавцем в предшествующее время. Если берущий раньше иногда давал подарки заимодавцу, ему разрешено продолжать это делать и ныне. В противном случае подарки исключены.

б) Помощь

Получатель ссуды может оказывать заимодавцу различные услуги, например давать ему в долг личные предметы, но лишь при условии, что он и раньше оказывал ему подобного рода услуги. В противном случае они запрещены.

Однако мелкие услуги, которые обычно принято оказывать любому человеку, вполне допустимы, даже если раньше получатель ссуды ничего подобного для заимодавца не делал.

Если речь идет о двух близких друзьях, всегда готовых помочь друг другу, то получателю ссуды разрешается продолжать оказывать помощь заимодавцу во время действия ссуды, — разумеется, при условии, что эта помощь не мотивирована ссудой.

в) Бесплатная работа или скидка

Получателю ссуды нельзя выполнять для заимодавца какую бы то ни было бесплатную работу или работу по заниженным расценкам, если он раньше не оказывал ему таких услуг.

Примеры

Электрику нельзя бесплатно выполнять ремонтные работы для своего заимодавца или делать ему скидку.

Учителю нельзя учить бесплатно детей заимодавца, даже если он преподает Тору.

г) Бесплатное проживание в квартире должника

Должник не может позволить заимодавцу жить бесплатно в своей квартире, даже если он позволял ему это раньше. Но если в момент выдачи ссуды тот уже находился в квартире должника, ему можно продолжать там жить на тех же условиях.

Пример

Тот, кто привык в прошлом бесплатно предоставлять другу свою квартиру на время летних отпусков, теперь, после того как получил от друга ссуду, не может продолжать так делать. Единственно, что ему разрешено по отношению к другу на время действия ссуды, - сдать квартиру ему в аренду.

Причина

Такое публичное действие, как проживание в чужом доме, может быть превратно истолковано окружающими людьми[13], которые не знакомы со всеми обстоятельствами. Они решат, что должник оказывает услугу заимодавцу в счет полученной ссуды.

Однако временный обмен домами или квартирами вполне допустим: это может быть расценено как форма арендной платы.

д) Публичная услуга заимодавцу

Оказание публичной услуги входит в ту же категорию, что и бесплатное предоставление жилья: например, получатель ссуды не может дать в пользование заимодавцу свой автомобиль[14], даже если он не раз делал это в прошлом.

е) Оказание почестей заимодавцу при помощи заповеди Получатель ссуды не может уважить заимодавца при помощи заповеди: например, "купить" ему в синагоге право быть вызванным к чтению Торы или помочь ему в получении почетной роли сандека на церемонии брит-мила.

ж) Пользование имуществом получателя без его согласия Заимодавцу нельзя пользоваться каким бы то ни было имуществом получателя ссуды без предварительного согласия последнего (даже в тех случаях, когда нет сомнений, что такое согласие будет дано), поскольку окружающим может показаться, что он злоупотребляет зависимым положением должника. Подобные действия приравниваются к взиманию процента.

з) Устная благодарность

Получателю ссуды запрещено демонстрировать свою признательность даже в устной форме.

Пример

Ему следует воздержаться от того, чтобы первым здороваться при встрече с заимодавцем, — если он так раньше не поступал.

Он не может бесплатно обучать его чему-нибудь.

Использование залога

Заимодавцу не разрешается извлекать выгоду в какой бы то ни было форме от предметов и прочей собственности, полученных в качестве залога за ссуду, даже с согласия должника. Такое действие можно расценить как получение процента.

При возврате ссуды

Подарки

При возврате ссуды нельзя давать заимодавцу никаких подарков[15], даже если должник иногда одаривал заимодавца до получения ссуды. Причина такого запрета заключается в том, что акт дарения во время возврата ссуды может быть расценен как выплата процента.

Устная благодарность

Получателю нельзя ни благословлять заимодавца за помощь[16], ни выражать свою благодарность в почтовой открытке[17]. Вместо этого он может сказать: "Я уверен, что Всевышний вас вознаградит", или: "Я очень ценю все, что вы сделали для меня".

Если должник все же благословил заимодавца, тот должен дать ему ответное благословение.

После выплаты ссуды

После выплаты ссуды получатель имеет право дать небольшой подарок заимодавцу, даже если очевидно, что он мотивирован самой ссудой. Единственное ограничение: он не должен прямо говорить об этом заимодавцу. Данное разрешение относится только к тем людям, которые привыкли время от времени делать друг другу подарки. Поэтому бывший заимодавец не расценит этот жест как выражение благодарности за предоставленную им ссуду.

Однако подобный подарок не должен быть слишком большим или дорогим. Иначе он будет истолкован как форма выплаты процента.

Кстати, теперь, начиная с этого момента, получателю ссуды разрешено первым здороваться с заимодавцем.

Спустя некоторое время

По прошествии некоторого времени после возврата ссуды можно дать заимодавцу даже значительный подарок[18], но без ссылки на ссуду.

Что касается продолжительности этого интервала времени, в Шулъхан-Арухе нет на этот счет никаких четких указаний. Поэтому в каждом отдельном случае следует посоветоваться с раввином. (Впрочем, если прошло достаточно много времени, спрашивать не обязательно.)

ГЛАВА 5

ССУДА С КОСВЕННОЙ ВЫГОДОЙ ДЛЯ ЗАИМОДАВЦА

При выдаче ссуды нельзя ставить условие, на которое получатель согласится только ради ее получения или если оно, это условие, таково, что принесет заимодавцу, как минимум, косвенную выгоду.

Примеры

1. Мастер-специалист (строитель, электрик и пр.), готовый предоставить ссуду, не может сказать получателю: "Я одолжу тебе денег, но при условии, что ты в случае необходимости будешь обращаться с заказами ко мне, а не к другим работникам".

2. Заимодавец, ищущий работу, не может заявить: "Я дам тебе ссуду, но при условии, что ты возьмешь меня на работу".

3. Заимодавец не имеет права выдвинуть такое условие: "Дам тебе ссуду при условии, что ты походатайствуешь за меня перед таким-то человеком, который может сделать для меня такое-то дело".

4. У заимодавца нет права сказать: "Я дам тебе ссуду при условии, что ты дашь деньги (или подарок) такому-то человеку". Подобное условие запрещено ставить независимо от того, идет речь о взрослом или ребенке, еврее или нееврее. Не разрешается также требовать от получателя ссуды, чтобы тот дал пожертвование.

Причина

Когда должник выполняет желание заимодавца из тех, что перечислены выше[19], он доставляет ему радость. Считается, что заимодавец получает от него нечто ценное, что может быть расценено как процент. Подробнее об этом см. ниже, в главе 7.

5. Заимодавец не может обуславливать предоставление ссуды требованием, чтобы ее получатель попросил взаймы и у других людей (а не только у него одного) или чтобы получатель принял вместе с ссудой и совет заимодавца.

Ответная ссуда

Давая ссуду, заимодавец не может выдвинуть условие (а получатель, со своей стороны, не может взять на себя обязательство), согласно которому получатель в следующий раз сам одолжит ему необходимые деньги.

ГЛАВА 6

ОБМЕН УСЛУГАМИ И ПРОЦЕНТОМ

Предположим, два человека заключили договор: сначала один из них работает бесплатно на другого, а спустя некоторое время второй, в виде ответной услуги, работает на первого — и тоже без оплаты. Считается, что подобный обмен услугами представляет собой не обмен в чистом виде, а частный вид займа[20]. Однако, если взаимная оплата трудом совершается немедленно после окончания первой работы[21], такое положение считается обменом, а не займом.

Проблема возникает, когда две работы носят разный характер: к примеру, если вторая работа тяжелее первой или занимает больше времени, — в таком случае появляется классическая ситуация процента. Дополнительные усилия или дополнительно затраченное время будут считаться выплатой процента.

Пример 1

Реувен летом собирается построить сукку[22] и просит своего соседа Шимона помочь ему. Тот отказывается. Тогда Реувен предлагает следующий вариант: "Если ты поможешь мне сейчас, я помогу тебе, когда будешь строить свою сукку". Поскольку нет двух совершенно одинаковых шалашей, подобная договоренность будет считаться разрешенной только в том случае, если окажется, что вторую сукку строить не труднее, чем первую.

Примечание

Впрочем, если партнеры — близкие друзья и всегда помогают другу друг другу, вопрос процента не возникает.

Пример 2

Группе людей требуется помощь в выпечке мацы. Они обращаются к другой группе с предложением: "Сейчас вы помогаете нам, а потом, когда будете печь свою мацу, мы поможем вам". Такая договоренность считается займом, потому что, если вторая группа по какой-либо причине не станет печь свою мацу (а значит, ей не нужна будет помощь), она имеет право потребовать от первой оплатить ранее выполненную работу.

И снова: если количество мацы, которую нужно будет испечь для второй группы, окажется больше, чем количество мацы, испеченной в первый раз, то возникает проблема процента. Причем разрешен лишь такой случай, когда вторая выпечка будет идти сразу после завершения первой.

Пример 3

Наемный работник получает отпуск с условием, что он подыщет себе сменщика и сам оплатит ему работу. Как он поступает? Он просит коллегу заменить его и обещает, что в следующий раз при аналогичных обстоятельствах ответит ему той же услугой, т.е. согласится его заменить. Подобная договоренность имеет все признаки займа, поэтому в подобных случаях надо проявить максимум осторожности, чтобы не получилось выплаты процента. Лучше всего обратиться за советом к компетентному раввину; причем так надо поступить, даже если речь идет о близких друзьях, которые изредка помогают друг другу, не беря платы.

ГЛАВА 7

ОПЛАТА ПРОЦЕНТА ТРЕТЬЕЙ СТОРОНОЙ ИЛИ ТРЕТЬЕЙ СТОРОНЕ

Согласно Торе, запрет выплаты процента действует только в тех случаях, когда получатель ссуды платит этот процент непосредственно заимодавцу или, выполняя указание заимодавца, другому человеку, не участвующему в сделке. Но если появляется третий активный участник сделки (кроме получателя и заимодавца), то он может по собственной инициативе вручить деньги обладателю капитала, чтобы побудить его дать ссуду тому, кто в ней нуждается. В таком случае заимодавцу нельзя передавать одолженные деньги получателю через эту третью сторону[23].

Третьей стороне разрешено производить самые обычные выплаты процента[24].

Но ни при каких обстоятельствах получатель ссуды не может компенсировать третьей стороне выплаты заимодавцу, произведенные с целью стимулировать выдачу этой ссуды. Сомнительно также, чтобы получатель мог просить посредника (третью сторону) заплатить процент заимодавцу.

Выплата процента третьей стороне

Не надо понимать буквально приведенное в начале главы положение, согласно которому запрет процента относится исключительно к случаям, когда получатель ссуды платит его непосредственно заимодавцу. Оплата иногда производится не из рук в руки, а через самого посредника. Поэтому, даже если получатель платит процент третьей стороне, а не заимодавцу, все равно считается, что именно заимодавец получает процент[25].

Отметим также, что неважно, от кого исходит инициатива. Другими словами, нет разницы между ситуацией, когда заимодавец настаивает, чтобы получатель ссуды заплатил третьей стороне, и ситуацией, когда получатель сам предлагает выплатить денежную сумму третьей стороне.

В главе 5 (см. пункт "4") уже отмечалось, что подобная плата запрещена, даже если в качестве третьей стороны выступает филантропическая организация.

Пример

Заимодавец не может сказать: "Ссуду я тебе предоставлю, но с условием, что ты дашь столько-то денег на благотворительные нужды".

ГЛАВА 8

ВЫПЛАТА ГОНОРАРА ПОСРЕДНИКУ ЗА ОБЕСПЕЧЕНИЕ ЗАЙМА

В предыдущей главе говорилось, что запрет выплаты процента действует лишь в том случае, когда получатель ссуды выплачивает его заимодавцу или третьей стороне, уполномоченной заимодавцем.

Разрешается, однако, выплатить гонорар посреднику, нашедшему заимодавца, который готов предоставить беспроцентную ссуду.

Вопрос

Может ли посредник, берущий плату у получателя ссуды, предложить "премию" потенциальному заимодавцу, чтобы побудить того предоставить ссуду своему клиенту?

Ответ

Хотя посредник может заплатить заимодавцу (см. предыдущую главу), это разрешение не распространяется на случаи, когда посредник берет плату у должника.

Причина

Поскольку посредник берет плату у должника, может создаться впечатление, будто, платя заимодавцу, он действует от имени и по поручению самого должника.

ГЛАВА 9

ПРЕДМЕТЫ, ВЗЯТЫЕ В ДОЛГ

Предисловие

Тема главы — заем предметов, таких как продукты питания и прочие целиком используемые товары (еда, топливо для обогрева и т.д.), когда возврату подлежат другие предметы, их замещающие[26]. Взятие подобных предметов в долг имеет характер займа (наподобие денежных ссуд), поэтому на него распространяется закон о запрете процента. При всяком упоминании "займа предметов" речь в нашей книге будет идти именно о подобном виде займа.

В том случае, когда надо вернуть сам одолженный предмет, вопрос процента не возникает, и человеку, взявшему его взаймы, разрешено выразить благодарность хозяину за временное пользование этим предметом.

Ограничения на заем предметов

Вопрос

Можно ли взять вещи, чтобы вернуть с процентом?

Ответ

Нет, потому что с вещевым займом надо обращаться так же, как с денежным.

Вопрос

Можно ли брать взаймы предметы без процента?

Ответ

В большинстве случаях нельзя, ибо подобный заем рискует привести участников операции к выплате запрещенного процента.

Вопрос

Каким образом беспроцентный вещевой заем может превратиться в выплату процента?

Ответ

Проблема процента возникнет, если взятые предметы поднимутся в стоимости ко времени возврата.

Объясним подробнее. При займе вещей количественные характеристики возвращаемых предметов должны быть такими же, как и при их получении (число предметов, вес или объем). Ценность предметов обычно не учитывается. К примеру, давая взаймы один килограмм сахара, мы ожидаем, что нам вернут тоже один килограмм, независимо от того, изменилась ли стоимость сахара за время, прошедшее между выдачей займа и его возвращением.

Но проблема возникает, если ко времени возврата долга стоимость предметов возросла. Например, если килограмм сахара в момент, когда его давали в долг, стоил 2 шекеля, а к моменту возвращения — 2,2 шекеля, то заимодавец получит "процент" в размере 20 агорот за каждый килограмм. Поскольку цены на товары имеют обыкновение меняться, всегда есть опасность, что стоимость одолженных вещей возрастет и получатель займа вернет их "с процентом". Поэтому в обычных условиях не следует занимать вещи у других людей, хотя и существует ряд допустимых способов.

Вопрос

Каковы разрешенные способы взятия предметов в долг?

Ответ

Существуют три возможности:

1. Если для предмета установлена твердая, всем известная цена.

2. Если получатель имеет один или несколько предметов того же типа, что и те вещи, которые он намерен взять в долг.

3. Если долг будет прикреплен к стоимости товара, а не к его количеству.

Первый способ: предметы с твердой стоимостью

В данном контексте твердая стоимость означает, что на одолженный предмет существует более или менее постоянная (фиксированная) цена в большинстве магазинов.

Разрешено занимать товар с твердой стоимостью при условии, что такой товар можно достать в других местах и что не устанавливается нижняя граница срока для возврата, раньше которого должник не имеет права вернуть долг. Другими словами, у него всегда есть возможность вернуть одолженный предмет в удобный для него момент.

В таком случае, даже если цена возрастет, ему разрешено вернуть товар в первоначальном объеме (количестве или весе).

Примечание

Впрочем, если цена товара стала ниже той, что была во время дачи займа, получателю нельзя вернуть его в большем объеме, чтобы компенсировать заимодавцу потерю в стоимости.

Изложенный способ займа подходит для большинства ситуаций. В тех случаях, когда у товара нет фиксированной цены, пользуются способами "2" и "3".

Второй способ: получатель займа владеет единицей такого же товара

Если в момент получения вещевого займа в распоряжении должника имеется, по крайней мере, одна единица такого же изделия, ему разрешено взять любое количество занимаемого товара. При этом, даже если стоимость предметов возрастет, он все равно имеет право возвратить долг в том же объеме. Отметим, что, если в момент выплаты долга он расплачивается другим то-

варом, расчет можно совершить только в соответствие со стоимостью займа на момент его получения.

Пример

Реувен хочет одолжить у Шимона мешок картошки. Он может это сделать лишь в случае, если у него в доме осталось хотя бы несколько клубней.

Если у просителя нет ни одной единицы аналогичного товара, заимодавцу разрешено подарить или продать ему небольшое количество, чтобы затем дать в долг весь запрошенный товар.

Примечание

Если цена на товар опустится ниже той, что была во время выдачи вещевого займа, получателю нельзя возвращать больше, чем он взял, с целью компенсировать заимодавцу потерянную стоимость. Заимодавец может предотвратить эту потерю с помощью способа "3".

Третий способ: возвращение долга в соответствии с ценой товара

Во время выдачи вещественного займа заимодавец может поставить условие, что долг будет прикреплен к стоимости товара на момент сделки. Другими словами, если стоимость товара возрастет, получатель обязан возвратить не такое же количество товара, как он взял, а в объеме, соответствующем первоначальной стоимости займа.

Пример

Продавец дает клиенту в долг 5 мешков картошки, каждый из которых стоит, допустим, 3 шекеля. Вместо обычной формулы: "Ты обязан вернуть мне 5 мешков картошки", - он говорит должнику: "Вернешь картошки на 15 шекелей. Если цена картошки поднимется, можешь вернуть мне 15 шекелей наличными или картошку на ту же сумму".

Это означает, что, если цена картошки увеличится, скажем, до 3,75 шекелей за мешок, должник вернет или 15 шекелей, или 4 мешка вместо трех (3,75 х 4 = 15).

Если картошка подешевеет, он будет обязан вернуть те же 15 шекелей. Некоторые авторитеты Торы утверждают, что ему также разрешено отдать заимодавцу большее количество картошки общей стоимостью в 15 шекелей.

Взять в долг небольшое количество товара

Вышеизложенные правила не распространяются на те случаи, когда соседи берут друг у друга взаймы небольшое количество различных товаров. Разрешается брать друг у друга в долг хлеб, молоко, муку, сахар и другие продукты, даже если у них нет фиксированной цены. При возвращении долга можно дать соседу приблизительное количество одолженного товара, даже если окажется, что возвращено немного больше, чем было взято.

Подобные расчеты допустимы по двум причинам: у должника нет намерения заплатить процент, и заимодавец не знает, что ему вернули больше, чем он дал.

Примечание

Нельзя сознательно вернуть большее количество одолженного товара. Или отблагодарить заимодавца любым другим способом — например, благословить его за оказанную услугу.

Как вернуть товар, одолженный запрещенным способом

Что делать, если какие-то предметы были взяты в долг способом, отличным от тех, что мы только что привели? В этом случае форма возврата будет зависеть от того, поднялась ли цена на эти предметы к моменту возврата долга. Если цена не изменилась или даже уменьшилась, надо вернуть такое же количество товара. При этом нельзя ничего добавлять для компенсации потерь в общей стоимости. Но если цена возросла, надо либо оплатить денежный эквивалент товара на момент получения займа, либо вернуть меньшее количество, не превышающее по стоимости то, что было взято при получении займа.

ГЛАВА 10

КАК ЗАНИМАТЬ ИНОСТРАННУЮ ВАЛЮТУ

Предисловие

В главе 9 был описан способ, согласно которому товар с твердой стоимостью разрешается брать в долг обычным путем. Неясно, однако, входит ли в класс предметов с "фиксированной ценой" иностранная валюта. Сомнения возникают по следующим причинам:

а) Изменения в ее цене могут произойти в любой момент.

б) Банки (или обменные пункты валюты) открыты лишь в определенные часы (или, по крайней мере, не везде), поэтому не всегда есть возможность получить иностранную валюту[27].

в) Цена на мировом рынке валют может измениться в то время, когда банки в стране, где получен заем, были закрыты.

Автор настоящей книги придерживается мнения, что иностранную валюту нельзя квалифицировать как товар с твердой стоимостью. Больше того, она не подходит даже под определение обычных денег. Потому что - в отличие от местных денег - иностранная валюта не имеет универсального характера при оплате услуг и товаров в данной стране (например, как правило, на иностранные деньги нельзя купить автобусный билет). Поэтому, с точки зрения закона о проценте, иностранная валюта входит в разряд товаров с нефиксированной стоимостью, для которых действуют положения о займе предметов, аналогичные тем, что приведены в главе 9 (см. там случаи "2" и "3"). Кроме прочего, для получения ссуды в иностранной валюте можно оформить этер-иска.

Разрешенные способы взятия в долг иностранной валюты

Иностранную валюту можно одолжить одним из двух способов:

Способ А

Если получатель владеет в городе, где происходит выдача займа[28], по крайней мере одной единицей валюты, которую он хочет занять, ему разрешается взять в долг любое ее количество. (Сравните со способом "2" в главе 9.)

Пример

За пределами Соединенных Штатов человек, имеющий хотя бы один доллар в том месте, где он собирается взять заем, имеет право одолжить любое количество долларов.

Если у него нет долларов, предполагаемый заимодавец (или любой другой человек) может сначала подарить ему один доллар (или продать за местную валюту), а затем одолжить требуемую сумму в американской валюте.

Способ Б

Заем осуществляется путем привязки одалживаемой суммы в иностранной валюте к текущему курсу в местной валюте.

Другими словами, надо договориться перед выдачей займа в иностранной валюте, что он будет привязан к стоимости этой валюты в местных деньгах на момент его оформления. Т.е., если стоимость иностранной валюты возрастет, то получатель будет обязан вернуть только ее стоимость по курсу на момент выдачи займа. (Сравните со способом "3" в главе 9.)

Очевидно, что такой вариант невыгоден заимодавцу в стране с высокими темпами инфляции.

Пример

Предположим, в момент выдачи займа обменный курс доллара США равняется в Израиле 4,2 шекеля (т.е. израильские банки покупают один американский доллар за 4 шекеля 20 агорот). Человек, дающий в долг 100 долларов на территории Израиля, говорит получателю: "Ты мне должен 420 шекелей". При этом возможны три ситуации:

1. Курс доллара к моменту возврата займа повысился. В этом случае должник может или заплатить 420 шекелей, или вернуть такое количество долларов, за которое заимодавец сможет получить 420 шекелей, но не больше.

2. Курс американского доллара понизился. Должник возвращает те же 420 шекелей[29]. Но ему не разрешается произвести расчет долларами на сумму, соответствующую 420 шекелям[30].

3. Если же курс американского доллара на израильском валютном рынке остался неизменным, надо выплатить 100 долларов.

ГЛАВА 11

ПОКУПКА В КРЕДИТ

В главе 3 уже говорилось, что на товары, купленные в кредит, распространяются законы процента, поскольку денежная сумма, которую покупатель должен продавцу, считается займом. В этой главе мы покажем, как это положение влияет на обычную торговлю.

Товары, предлагаемые за две цены

Если товар предлагается по двум ценам — более низкой цене при оплате наличными и более высокой при оплате в кредит, — считается, что в варианте с более высокой ценой нарушается запрет на выплату процента[31]. В таком случае нельзя пользоваться кредитными условиями покупки без оформления этер-иска, если товар продает еврейская фирма[32].

Товары, на которые установлена только кредитная цена

Цены на дорогостоящие товары часто устанавливаются только по кредитному тарифу, поскольку большинство покупателей предпочитают оплачивать такие товары в кредит. В подобных случаях заявленная цена становится подлинной ценой товара, — правда, при условии, что сопроводительная документация на этот товар и его реклама не содержат указания на включение процента в указанную цену, и при отсутствии других признаков (например, упоминания того, что данная цена — кредитная). Есть еще один признак того, что кредитная цена является истинной: она не должна превышать более чем на 20 процентов вероятную цену при оплате наличными.

Однако, если более низкая цена хорошо известна, поскольку большинство других магазинов предлагают ее при оплате наличными, мы должны принять более низкую цену как истинную, и тогда не разрешается покупать в рассрочку даже, в том магазине, который заявляет только кредитную цену.

Если покупатель спрашивает, сколько стоит наличными товар, на который указана кредитная цена, и продавец называет более низкую сумму, то с этого момента более низкая цена будет считаться истинной и покупателю не разрешается платить более высокую цену (при отсутствии этер-иска), даже если он намеревался приобрести этот товар в кредит[33]. Если он не в состоянии сразу оплатить покупку, ему не остается ничего другого, как пойти в другой магазин, где ему предложат только кредитную цену.

Поэтому, если вы не имеете твердого намерения выложить сразу всю требуемую сумму, лучше не спрашивать, какова цена при оплате наличными.

Оплата в кредит в оптовой торговле

В оптовой торговле принято продавать товары в кредит. Поэтому названная цена считается среди оптовиков истинной ценой товара. Однако, если товар предлагается также и по более низкой цене при оплате наличными, реальной ценой будет считаться именно она. Таким образом, если покупателю сообщается особая цена в случае оплаты наличными, ему нельзя приобретать этот товар по более высокой кредитной цене (без составления этер-иска), даже если он хотел бы приобрести его в рассрочку.

Как предлагать товары с оплатой наличными в оптовой торговле

Чтобы кредитная цена оставалась "истинной", вариант с оплатой наличными надо установить лишь на ограниченное время. По истечении срока опции товары должны продаваться по нормальной, более высокой цене.

Пример

Продавец объявляет: "Оплата наличными введена только на сегодняшний день (или, например, только до 12 часов, или до такого-то числа месяца). Затем срок действия этой цены истекает, и покупателям придется платить по более высокому тарифу".

Скидки

Если магазин предлагает скидку[34] за досрочную оплату товара, это может означать, что для тех, кто платит позже, устанавливается более высокая цена, содержащая элемент процента. Впрочем, на этот счет среди авторитетов Торы нет единого мнения. Поэтому при покупке и продаже товаров на подобных условиях настоятельно рекомендуется использовать этер-иска. Если соглашение этер-иска не было подписано, покупателю остается пойти на единственный вариант: купить товар с намерением заплатить более низкую цену в пределах условленного времени и — выполнить это намерение. Но и такой вариант лучше всего обсудить с раввином.

Взимание завышенной цены в счет ее будущего повышения при продаже в кредит

Если ожидается повышение цены на какой-то товар в ближайшем будущем, его нельзя продавать в кредит по более высокой цене уже теперь, даже если покупатель (получая товар сегодня) оплатит покупку только после того, как цена реально подымится. Но если существует договоренность, что товар будет поставлен только после увеличения цены, продажа по новой, более высокой цене допустима.

Причина

Поскольку товар поставлен только после повышения цены, можно считать, что вся торговая сделка совершается после цено-изменения.

Применение на практике

Допустим, кто-то владеет акциями, которые, согласно прогнозу, должны вот-вот подняться в цене. Желая продать их по этой будущей цене, он предлагает покупателю внести плату лишь после реального подорожания акций. Так поступить разрешено — но только если акции не передаются покупателю до их оплаты или до фактического повышения цен на них. Пока передачи не произошло, все доходы от этих акций принадлежат их первоначальному владельцу.

Продажа по будущей цене, которая еще не известна

Некоторые авторитеты Торы разрешают продавать товары по такой цене, которая, как ожидается, будет установлена в будущем, но которая еще не известна. Причем неважно, будет ли новая цена выше или ниже старой. Поскольку у этого мнения есть противники, каждый конкретный случай надо разбирать отдельно. Можно также использовать этер-иска.

ГЛАВА 12

ПЛАТА АВАНСОМ

Общие положения

Плата авансом, когда покупатель платит деньги до получения товара, считается займом, выданным продавцу. Поэтому любая дополнительная выгода, получаемая покупателем (бесплатный подарок, услуга, протекция и пр.) по причине внесения им аванса, классифицируется как выплата процента.

В этой главе рассказывается о том, что иногда аванс и сам по себе (без всяких добавочных действий со стороны продавца) может принести дополнительную выгоду покупателю, а, значит, создает фактор процента.

Вот один из таких случаев. При выплате аванса за товары, которые будут поставлены в более поздние сроки, существует вероятность, что к тому времени повысится их цена. Поэтому продажа товаров по старой цене может выглядеть как предоставление процента: покупателю выгодно оплатить такую покупку заранее.

Во избежание подобных ситуаций оплата авансом допускается только при одном из следующих условий:

1) Если продавец в момент получения аванса имеет в запасе все предназначенные к поставке товары. При этом считается, что он как бы сразу передает товары покупателю[35].

2) Если товары имеют фиксированную рыночную цену во время выдачи аванса. Идея варианта такова: хотя сам продавец не имеет этих товаров на складе, он легко может купить их по текущей рыночной цене. Поэтому совершаемая сделка вполне законна: продавец как бы купил эти товары и немедленно отдал их покупателю.

Основание для разрешения

Учитывая тот факт, что продавец имеет товары на складе или может получить их, мы считаем, что товары как бы передаются покупателю во время оплаты, когда цена еще не поднялась; так что в момент подорожания товары будут принадлежать уже не продавцу, а покупателю.

Примечание

Если покупатель не имеет этих товаров на складе или у них нет фиксированной цены, аванс можно принять лишь при условии, что в случае повышения цены покупатель оплатит продавцу разницу между старой и новой ценой во избежание получения выгоды вследствие внесения аванса. Чтобы избежать оплаты разницы в ценах, покупатель может оформить этер-иска.

Скоропортящиеся товары

Если речь идет о товарах с ограниченным сроком хранения, таких как фрукты, овощи, хлеб, молоко и пр., то нельзя платить за них авансом, утверждая, что продавец имеет эти товары на складе (а значит, они как бы уже теперь поставлены покупателю). Проблема заключается в том, что они могут испортиться к предполагаемому сроку их реальной доставки[36], а значит, у разрешения нет основания. Поэтому разрешение на выплату авансом сохраняется лишь в том случае, если достигнута предварительная договоренность, что при повышении цены разница будет оплачена покупателем.

Снижение цены

Если цена на товар в момент поставки ниже, чем в момент его оплаты, покупателю придется взять товары по старой цене, потому что нельзя отказаться от сделки после того, как товар уже оплачен. Покупатель может застраховать себя от потерь, если накануне оплаты выдвинет условие: в случае падения цены продавец поставит товары по новой цене, т.е. он либо возместит часть оплаченной суммы, либо поставит пропорционально больше товара.

Более низкая цена для тех, кто платит аванс

Мы уже говорили, что платить обычную цену авансом вполне допустимо, если продавец имеет достаточный запас товаров или у него есть возможность их получить (в том случае, когда этот товар обладает фиксированной ценой). Но возникает вопрос: при каких обстоятельствах можно предложить покупателю не обычную, а более низкую цену, если он платит авансом? Рассмотрим два распространенных случая.

Случай 1

Вопрос

Может ли еврей купить у еврейской фирмы товар по низкой цене по принципу "оплата наличными по заказу"? (Например, если для привлечения покупателей на рынок выпущена новая модель с низкой стартовой ценой.)

Ответ

Допустимость такой покупки зависит от следующих факторов:

а) Платить авансом за подобный товар нельзя, если обычная более высокая цена тоже указана в предложении или если товар рекламируется как более дешевый, чем обычно.

Причина

Аванс - вид займа. Отсроченное получение оплаченного товара равносильно возвращению долга. Поэтому получение товара, который стоит больше той цены, которая заплачена за него ранее (т.е. при выдаче займа), является выплатой процента. Разрешается, однако, оформить твердый заказ и оплатить товар по принципу "наличные — при поставке" или же расплатиться отсроченным чеком, деньги по которому будут сняты с банковского счета покупателя только после доставки товара продавцом.

б) Разрешено оплатить товар авансом, если более высокая цена не указана, т.е. товар предлагается по более низкой цене без всякого упоминания обычной цены. Но и здесь предполагается, как минимум, одно из следующих условий:

I — У продавца этот товар имеется в наличии.

II Неспециалисту трудно определить настоящую стоимость товара.

III — Выгода покупателя не превышает 20 процентов[37]. Можно также оформить этер-иска.

Случай 2

Продавец предлагает две цены: первая — "по каталогу", с оплатой после доставки товара; вторая — более низкая, с оплатой наличными в момент получения заказа от покупателя (это и есть аванс).

Вопрос

Можно ли купить товар по более низкой цене, заплатив аванс?

Ответ

Нельзя.

Причина

Поскольку нормальная цена тоже указана в списке расценок, очевидно, что более низкая цена действительна только при выдаче аванса. Но аванс равнозначен займу; следовательно, приобретение товара по заниженной цене (когда на самом деле он стоит дороже) рассматривается как получение процента.

Оплата авансом заказанных товаров

Если покупатель просит составить смету на товары, которые он собирается приобрести по специальному заказу, и предлагает внести за них аванс, производителю разрешается установить цену ниже обычной при одновременном выполнении трех условий:

Условие 1

Он не говорит, что поставит товар по особо низкой цене (хотя это и подразумевается).

Условие 2

Ему нельзя упоминать цену, которую он установит в случае, если покупатель не заплатит авансом.

Условие 3

Скидка не настолько велика, чтобы было видно, что низкая цена обусловлена внесением аванса. Другими словами, покупатель экономит не больше 20 процентов.

Основание для разрешения

Поскольку изделие, поставляемое по специальному заказу, не имеет изначально фиксированной цены, названная цена становится истинной.

Практический пример

Можно заказать одежду, сшитую по индивидуальной мерке, или мебель, изготовленную по спецзаказу, и предложить аванс наличными.

ГЛАВА 13

ЗАНЯТЬ ДЕНЬГИ С ПРОЦЕНТОМ, ЧТОБЫ ЗАТЕМ ОДОЛЖИТЬ ИХ ЕВРЕЮ

В главе 3 уже говорилось, что, если заимодавцу-еврею пришлось взять процентную ссуду из нееврейского источника, чтобы одолжить деньги другому еврею, он не может потребовать от получателя, чтобы тот компенсировал ему расходы по оплате процента.

В настоящей главе объясняется, что получатель займа даже добровольно не может компенсировать заимодавцу процент, который тот вынужден был заплатить (см. ниже случай А), и что запрет процента нельзя обойти, даже если получатель захочет по собственной инициативе выплатить его непосредственно в банк, выдавший ссуду[38] (см. ниже случай Б).

Случай А

Реувен срочно нуждается в деньгах, но не может получить кредит в своем банке. Он обратился к Шимону с просьбой взять процентный заем в банке, чтобы дать ему в долг полученную сумму, и пообещал выплатить заем вместе с процентом, который Шимон должен вернуть своему банку. Разрешена ли такая операция?

Ответ

Так действовать нельзя. Реувен должен вернуть Шимону только ту сумму, которую взял у него в долг, и ни шекелем больше, с кем бы он ни расплачивался — непосредственно с Шимоном или его банком.

Причина

Заем, полученный Шимоном, выдан лично ему, а не Реувену. Если Реувен захочет компенсировать Шимону его процентный долг, он это сделает, только заплатив сверх займовой суммы, которую взял у Шимона. Но это и будет процент.

Случай Б

У Леви не хватает денег для покупки товара. Он просит Йеуду заплатить вместо него за товар чеком или кредитной карточкой, так что деньги будут сняты с банковского счета Йеуды. В будущем Леви предлагает вернуть деньги с процентом непосредственно в банк на счет Йеуды или его кредитной компании. Разрешен ли такой вариант?

Ответ

Не разрешен. Любой процент, выплаченный Леви в банк Йеуды или его кредитной компании, рассматривается как выплата процента самому Йеуде, поскольку именно Йеуда должен вернуть этот процент.

Случай В

Йосеф нуждается в крупном займе на короткий срок. Бинья-мин согласен предоставить ему деньги и с этой целью берет кредит в своем банке. Ввиду непредвиденной задержки Йосеф возвращает заем Биньямину только через два месяца. Тем временем банк взыскивает с Биньямина большую сумму в счет процента. Биньямин понимает, что ему нельзя требовать от Йосефа компенсацию за понесенные расходы. Может ли Йосеф по своей инициативе возместить Биньямину его процентные выплаты?

Ответ

Нет, потому что и в этом случае компенсация со стороны Йосефа будет выглядеть, как выплата процента за ссуду, полученную от Биньямина.

Добровольная оплата спустя некоторое время

В главе 4 мы отмечали, что по прошествии долгого времени после возврата займа должник имеет право вручить заимодавцу дорогой подарок, не связывая его, однако, с займом. Поэтому в случае В получатель займа может выждать определенное время[39] после выплаты долга и подарить заимодавцу крупную денежную сумму, но при этом не упоминать выплаченный заем. Если получатель займа и заимодавец - совершенно чужие люди или если обстоятельства таковы, что единственным объяснением такого щедрого подарка будет ранее выплаченный заем, следует обратиться с вопросом к компетентному раввину.

ГЛАВА 14

ПАРТНЕРЫ БЕРУТ ССУДУ В БАНКЕ

Партнеры могут вместе одолжить деньги в нееврейском банке и заплатить процент из общего фонда.

Если по условиям займа каждый партнер несет личную ответственность за всю одолженную сумму, им нужно договориться, что, если банк получит плату за процент от одного из партнеров, другой партнер не обязан платить ему из своих личных ресурсов, а только из общего партнерского фонда.

Заем через "пассивного" партнера

Если один из партнеров намерен взять ссуду на свое имя для совместной деятельности, мы делаем различие между "пассивным" (финансовым) и "работающим" партнером[40]. При работе с "пассивным" партнером взятие денежного кредита создает проблему процента. Дело в том, что, если "пассивный" партнер вкладывает свой капитал в бизнес, он фактически одалживает часть денег своему партнеру (поскольку тот берет на себя ответственность за эту часть). Хотя процент, возвращаемый банку, обычно выплачивают из общего фонда, может создаться впечатление, будто "работающий" партнер как бы платит часть процента от имени партнера, который инвестировал деньги[41].

Прежде чем взять заем, надо посоветоваться с раввином, как правильно организовать дело, чтобы исключить возникновение процента.

Заем через "работающего" партнера

Если "работающий" партнер намерен занять деньги для организации общего бизнеса на свое имя, причем другой партнер не будет нести личной ответственности ни перед ним, ни перед банком, то процент, который будет позже выплачен банку из их совместного фонда, можно считать в определенных обстоятельствах частью коммерческих расходов.

Объясним подробнее. Если чистая прибыль получена путем увеличения капитала, то, как утверждают некоторые авторитеты Торы, процент можно рассматривать по статье коммерческих расходов и его разрешается выплатить из общего фонда, но при условии, что он будет выплачен до раздела прибылей. Если же прибылей нет, то здесь нет единого мнения относительно того, можно ли считать процент частью "коммерческих расходов", за которую оба партнера несут равную ответственность.

Поэтому снова даем общий совет: прежде чем взять заем, надо посоветоваться с раввином, чтобы правильно организовать дело и исключить возникновение процента.

ГЛАВА 15

ИНВЕСТИРОВАНИЕ[42] ЗА ДРУГОГО ЧЕЛОВЕКА

В настоящей главе рассматриваются случаи, когда еврей инвестирует деньги в бизнес (или банк), принадлежащий нееврею, или - еврею, но при составлении этер-иска.

Случай 1. Инвестирование на имя владельца денег

Если брокер[43] получил деньги для инвестирования на имя их владельца и доход будет принадлежать непосредственно владельцу, вопрос процента не возникает.

Если доход будет выплачен брокеру, который, в свою очередь, передаст его владельцу денег, вопрос процента тоже не возникнет, — но при условии, что посредник не берет на себя ответственность за деньги до их инвестирования (см. ниже случай "2").

Случай 2. Инвестирование чужих денег на свое имя

Вопрос

Человек получает деньги для инвестирования на свое имя, чтобы затем передать прибыль владельцу денег. Разрешается ли так поступать?

Ответ

Все зависит от степени ответственности, которую он несет за эти деньги.

Если он берет на себя всю ответственность[44] пусть даже на период времени до момента инвестирования денег, т.е. если он будет отвечать за них даже в случае их потери при не зависящих от него обстоятельствах, мы считаем, что он как бы взял эти деньги в долг. Тогда ему не разрешается передавать прибыль владельцу фонда, в том числе на добровольной основе.

Если же он не берет на себя полную ответственность за чужой капитал, а лишь соглашается следить за ним в обычном смысле, тогда он считается посредником, и ему разрешается платить прибыль владельцу фонда. В этом случае тот факт, что деньги записаны на его имя, не влияет на их фактическую принадлежность.

Случай 3

Вопрос

Реувен одолжил у Шимона денежную сумму на полгода. В конце этого срока он узнал, что Шимон находится за границей, и поэтому решил вложить деньги в сберегательную программу своего банковского счета с намерением отдать заработанный таким образом процент Шимону. Можно ли так поступить?

Ответ

Нет! Реувен остается должником Шимона, пока не вернет ему деньги. Поэтому он фактически кладет на счет свои деньги, так что ожидаемая прибыль принадлежит ему. Передать прибыль заимодавцу равносильно выплате процента.

Инвестирование чужих денег по личной инициативе

Случай 4

Вопрос

Леви уезжает в отпуск и просит Йеуду присмотреть за его деньгами. Йеуда считает выгодным положить их на свой счет и "закрыть" на сберегательной программе. Разрешено ли ему отдать Леви полученную прибыль?

Ответ

Разрешено. Он может отдать прибыль Леви.

Причина

Йеуда не брал эти деньги взаймы у Леви. Его лишь просили "присмотреть" за ними[45].

Поэтому поставим вопрос несколько иначе: обязан ли Йеуда отдать прибыль Леви или может при желании оставить ее себе? Ведь он "закрыл" деньги по своей инициативе! Причем заметьте, если принято решение оставить прибыль себе, то возникает еще один вопрос: поступает ли Йеуда корректно, положив чужие деньги в банк с целью взять прибыль себе?

Рассмотрим каждый случай в отдельности.

а) Йеуда вложил деньги в банковскую программу с намерением отдать прибыль Леви.

Если Йеуда намеревался отдать прибыль Леви, когда вкладывал его деньги в банк, он обязан так и поступить.

б) Йеуда вложил деньги в программу банка, еще не решив в тот момент, что он будет делать с прибылью.

Если во время внесения денег Йеуда еще не решил, что делать с прибылью: оставить себе или отдать ее Леви, — прибыль надо разделить поровну между Леви и Йеудой.

Если же деньги были внесены только в целях их сохранности, Йеуда может принять решение оставить у себя всю прибыль. Можно считать эту прибыль его законным заработком. Впрочем, если он пожелает, может отдать прибыль хозяину денег.

Однако самый правильный путь — вложить деньги с изначальным намерением разделить, прибыль между собой и хозяином суммы.

в) Йеуда вложил деньги с намерением оставить себе всю прибыль. В таком случае, он поступает некорректно, ибо его действия попадают в категорию "использование чужих денег для личного обогащения". Тем не менее, прибыль остается за ним.

Но если он впоследствии передумает, ему разрешено отдать прибыль Леви.

Случай 5

Вопрос

Йосеф дает деньги Биньямину на хранение, одновременно предложив ему взять эти деньги, если потребуется, в долг. Бинь-ямин не нуждается в деньгах и1 "закрывает" их для сохранности на банковской программе. Можно ли считать, что Биньямин взял деньги в долг, учитывая тот факт, что ему действительно был предложен заем? Ведь если мы будем считать их займом, то Биньямину не разрешено отдавать прибыль хозяину.

Ответ

Поскольку Йосеф предложил заем непосредственно Биньямину, то считается, что последний, приняв деньги, как бы взял их в долг. Поэтому он не может поделиться с Йосефом прибылью.

Случай 6

Вопрос

Моше купил товары в кредит у Аарона. Когда пришло время платить, Моше узнал, что Аарон уезжает из города на продолжительное время. Разрешено ли Моше внести деньги в свой банк с намерением отдать Аарону полученную прибыль?

Ответ

Нет, не разрешено. Пока Моше не заплатил деньги Аарону, они принадлежат ему. Если он вернет их с прибылью, это будет считаться выплатой процента.

Данный случай почти идентичен случаю "3".

То же правило действует, когда один человек (например, работодатель) задолжал другому человеку (своему работнику) деньги (зарплату). Если должник инвестировал эти деньги с целью получения прибыли, полученная прибыль не принадлежит второй стороне.

Случай 7

Вопрос

Габи должен заплатить Дану деньги за купленные товары (или что-то другое, например он должен выплатить ему зарплату). Когда приходит время выплаты, Дан просит, чтобы Габи вложил деньги в банк на свое (Габи) имя. Может ли Габи отдать прибыль Дану?

Ответ

Нет, не может. Потому что, до тех пор пока деньги не вручены Дану, они остаются собственностью Габи. (Сравните со случаями "3" и "6".) Однако если Дан попросит Габи вложить деньги на его (Дана) имя, то в таком случае прибыль целиком принадлежит Дану.

Причина

Выполняя поручение Дана, т.е. открывая счет на его имя, Габи полностью освобождается от долга перед Даном.

Случай 8

Вопрос

Шмуэль одолжил деньги у Давида. Когда приходит время расчета, Шмуэль по своей инициативе открывает сберегательный счет на имя Давида. Может ли Давид взять себе прибыль?

Ответ

При открытии счета на имя Давида вряд ли будет считаться, что Шмуэль вернул деньги Давиду. Если речь идет о нееврейском банке, нельзя утверждать, будто Шмуэль выполнил поручение Давида. Скорее всего, Шмуэль по-прежнему считается должником Давида. Поэтому прибыль, которую возьмет Давид со сберегательного счета, открытого на его имя, будет считаться процентом. И если банк заплатит процент непосредственно Давиду, то надо спросить раввина, обязан ли Давид вернуть этот процент Шмуэлю или нет.

Аналогично, надо обратиться к раввину и в том случае, когда Шмуэль открыл счет на имя Давида в еврейском банке и встает вопрос, имеет ли Давид право получить прибыль с этого счета.

Случай 9

Вопрос

Еврейский брокер получил деньги от инвестора с поручением вложить их в выгодное дело. Обычно такие суммы временно депонируют (вкладывают) на "счет клиента", т.е. на счет, которым оперируют исключительно для выгоды клиента. Может ли брокер

отдать прибыль, которая накопилась на "счету клиента", владельцу капитала?

Ответ

Да, может, поскольку он выполняет роль посредника.

Случай 10

Вопрос

В процессе приобретения дома покупатель посылает своему адвокату денежную сумму, чтобы тот передал ее адвокату продавца.

Адвокат временно кладет деньги на "счет клиента". Может ли покупатель требовать себе банковскую прибыль, накопившуюся за время, пока деньги находились в распоряжении его адвоката?

Ответ

Да, может. Вопрос процента не возникает, поскольку адвокат действует исключительно в роли посредника.

Случай 11

Вопрос

Некий человек неудачно инвестировал свои деньги, не получив прибыли. Его друг предлагает ему бескорыстную помощь. Он говорит: "Я готов вложить твои деньги, чтобы использовать их в деле, и вернуть тебе прибыль. Я готов даже нести полную ответственность за эти деньги в случае неудачи". Может ли этот друг, на самом деле, отдать прибыль хозяину денег?

Ответ

Может. Ведь он предлагает помощь своему другу без всякой выгоды для себя. Поэтому мы не считаем, будто он занял деньги, хотя и взял на себя всю ответственность за них.

ГЛАВА 16

ПЕРЕВОД НА СЕБЯ ИПОТЕЧНОЙ ССУДЫ ИЛИ ДОЛГА С ПРОЦЕНТОМ

Когда берешь на себя долги другого еврея или выплату его ипотечной ссуды[46], может возникнуть проблема процента. Рассмотрим следующие примеры.

Случай 1

Вопрос

Реувен задолжал финансовой компании 5000 шекелей, которые, кстати говоря, у него есть, и он собирается их заплатить. Но тут оказывается, что Шимон, его знакомый, срочно нуждается в наличных деньгах. Шимон просит Реувена: "Одолжи мне эту сумму, и я оплачу твой долг финансовой компании плюс все будущие проценты". Можно ли пойти ему навстречу?

Ответ

Нет, поскольку Реувен продолжает оставаться должником финансовой компании. Поэтому Шимон, становясь должником Реувена и выплачивая проценты финансовой компании, приносит выгоду Реувену, который в действительности сам должен выплатить компании установленный процент. В результате нарушается запрет на выплату процента между евреями.

Случай 2

Вопрос

Леви осталось выплатить 89 тысяч шекелей по ипотечной ссуде, которую он взял на покупку дома. Теперь он собирается продать этот дом Йеуде за 100 тысяч шекелей. Йеуда не может получить ипотечную ссуду, поэтому Леви делает ему встречное предложение: пусть Йеуда обяжется выплатить за него оставшуюся часть его ссуды[47], доплатив 11 тысяч наличными[48]. Разрешена ли такая сделка?

Ответ

Нет. Дело в том, что дом продается за 100 тысяч шекелей. Из этой суммы Йеуда выплачивает 11 тысяч, а оставшиеся 89 тысяч он будет выплачивать в виде долга. Плюс проценты ипотечной компании! Получается, что, выплачивая проценты ипотечной компании вместо Леви, он как бы платит проценты самому Леви, который все еще должен 89 тысяч и проценты ипотечной компании, где он взял ссуду. Запрещение действует даже в том случае, когда компания - еврейская и действует на основании этер-иска.

б) потерянные доходы заимодавца, которому пришлось изъять одолженные деньги из прибыльного дела.

ГЛАВА 17

ВОЗМЕСТИМЫЕ РАСХОДЫ ПО ЗАЙМУ

Расходы

Заимодавцу разрешено взыскивать с получателя ссуды[49] определенные расходы, которые он понес в связи с ее предоставлением.

Категория I. Расходы на оформление документов

Получатель ссуды должен оплатить расходы на составление всех юридических документов.

Категория II. Расходы, связанные с оформлением залога на ссуду Если ссуда получена под закладную, все расходы, связанные с оформлением закладной и страхованием закладной собственности, можно возложить на получателя ссуды.

Категория III. Расходы по выплате долга

Расходы, связанные с усилиями по возвращению долга, тоже необходимо возмещать. Сюда входят стоимость писем с напоминанием и оплата услуг адвоката, если дело дошло до суда.

Расходы, которые не разрешается взимать

С получателя ссуды нельзя требовать возврата следующих дополнительных расходов:

а) проценты, уплаченные заимодавцем, чтобы получить деньги под заем

ГЛАВА 18

ВЗИМАНИЕ ШТРАФА ЗА ПРОСРОЧЕННУЮ ВЫПЛАТУ ДОЛГА

За ссуду

Штрафные санкции за позднюю выплату ссуды считаются взиманием процента и потому недопустимы.

За кредит

Человек, продающий товары в кредит, может поставить условие в момент заключения сделки, что - в случае задержки оплаты - с покупателя в определенный день будет взыскан одноразовый штраф. Повторные штрафы (за каждую просроченную неделю, месяц и т.д.) не допускаются, если во время продажи стороны не заключили этер-иска.

Задержка в сроках доставки предварительно оплаченных товаров

При выплате аванса за товары, поставка которых должна быть осуществлена в заранее установленные сроки, покупатель может потребовать введения штрафной санкции[50] в случае нарушения сроков поставки. Санкция такова: если товар будет поставлен не вовремя, продавец выкупит свои товары у покупателя по более высокой цене[51]. Т.е., покупка будет считаться действительной[52], но продавцу придется купить обратно свои товары.

Пример

Покупатель заплатил аванс в размере 100 шекелей за товары, которые столько и стоят. В соглашение было включено условие, согласно которому в случае задержки с доставкой товаров продавец будет обязан выкупить их за 120 шекелей. Если товары поступят после установленной даты, покупатель может настоять[53] на выполнении принятого условия: продавец заберет назад товары и выплатит ему 120 шекелей.

ГЛАВА 19

ПОЛУЧАТЕЛЬ ЗАЙМА ПОМОГАЕТ ЗАИМОДАВЦУ ДОСТАТЬ ДЛЯ НЕГО ДЕНЬГИ

Читателю уже известен принцип, согласно которому получатель ссуды не может оказать никакой ответной услуги заимодавцу, поскольку такое действие может быть расценено как выплата процента. Этот принцип распространяется и на те случаи, когда получатель лично заинтересован в оказании подобной услуги. Сказанное поясним на примере.

Допустим, человек, к которому обратились за ссудой, не имеет наличных денег, но у него есть товары, которые можно продать, а вырученные деньги дать в долг. Остро нуждаясь в ссуде, получатель готов сам организовать продажу товаров, не беря за это никакой платы. Такую инициативу нельзя принять, поскольку заимодавец получает от нее прямую выгоду: ему не надо затрачивать усилия для продажи товаров.

Вместо принятия безвозмездной помощи будущий заимодавец должен заплатить своему клиенту за его труды. Вполне достаточно небольшой платы.

ГЛАВА 20

ГАРАНТЫ

Существуют два вида гарантий:

1) Гарантия, при которой заимодавец требует выплаты долга в первую очередь от самого получателя займа. Долг взыскивается с гаранта лишь в том случае, если не удается получить деньги от должника. В таком случае вопрос процента не возникает.

2) Гарантия, при которой заимодавец имеет право потребовать выплаты долга или с должника, или с гаранта - по собственному выбору. В этом случае надо учесть проблему взимания процента. Такое может произойти, к примеру, когда один еврей выступает гарантом по выплате процентной ссуды, которую другой еврей берет в нееврейском банке или финансовой компании.

До взятия гарантийных обязательств

Прежде чем стать гарантом еврея, берущего в долг, надо выяснить, в чем суть этой гарантии: идет ли речь об обычной гарантии, как в первом случае, или, возможно, придется нести прямую ответственность за выплату ссуды. С условиями гарантийных обязательств надо ознакомиться до подписания соответствующего документа. Не следует полагаться на объяснения и комментарии банковских служащих и руководителей, поскольку они не знают, как эти условия соотносятся с еврейскими законами, сформулированными в кодексе Шулъхан-Арух. Лучше всего проконсультироваться с раввином, показав ему копию гарантийных документов.

ГЛАВА 21

ВОЗВРАТ ПРОЦЕНТА

Вопрос

Надо ли возвращать случайно полученный процент?

Ответ

Все зависит от того, о каком проценте идет речь, т.е. кто его запретил - Тора или постановления мудрецов. Если процент запрещен Торой, его надо вернуть. Но если данный запрет ввели раввины, нет юридической обязанности его возвращать. Тем не менее, в некоторых случаях было бы правильным вернуть процент даже в таком случае.

В задачу автора не входит подробно объяснить, что является запретом Торы, а что раввинским запретом. Для этого пришлось бы разобрать множество разнообразных вариантов, относящихся к выплате процента. В каждом отдельном случае надо обращаться к компетентному раввину с вопросом, надо ли возвращать непреднамеренно взятый процент или нет.

Вопрос

Должник выплатил часть взятой суммы с процентом и лишь затем узнал, что поступил неправильно. Может ли он вернуть заимодавцу оставшийся капитал с учетом выплаченного процента?

Ответ

С этим вопросом надо обратиться к компетентному раву. Дело в том, что, пока не выплачена сумма[54], равная займу, оплаченный процент будет считаться частичным возвратом самого капитала; но как только должник выплатит остатки всего займа, получится, что он оплатил процент, — так считают многие авторитеты.

ГЛАВА 22

ИНФЛЯЦИЯ

Как относится Тора к изменению стоимости денег и как этот фактор отражается на повседневных займах

Закон Торы гласит, что стоимость денег остается неизменной. Усиление и ослабление покупательной способности денег объясняется падением и подъемом стоимости товаров, а не внутренним свойством самих денег.

Указанное положение лежит в основе закона о возврате тех займов, которые были взяты, когда покупательная способность денег была слаба, и возвращены после усиления покупательной способности денег. Тора считает, что в этом случае нет оснований утверждать, будто заимодавец получает выгоду. Короче говоря, вопрос процента здесь не возникает.

Тот же принцип действует при обратной ситуации: если способность государственной валюты падает, мы все равно считаем, что заем полностью выплачен[55].

Поскольку считается, что заем выплачен, должнику не разрешается компенсировать заимодавцу потерю покупательной способности возвращенных денег, даже если он хочет сделать это добровольно. В противном случае будет считаться, что он выплатил процент.

Займы, прикрепленные к индексу

Вопрос

Можно ли выплачивать заем с прикреплением к индексу цен?

Ответ

Нельзя. Это будет считаться выплатой процента. Единственный допустимый вариант — этер-иска.

Рост и падение стоимости товаров

Подробности о выдаче вещевых займов см. в главе 9. Иностранная валюта

Подробности о выдаче займов, взятых в иностранной валюте, см. в главе 10.

Оплата продуктов питания, прикрепленная к индексу

В начале главе 11 разъяснялось, что продажа в кредит товаров по цене выше обычной считается взиманием процента. Теперь добавим, что запрещена продажа товаров в кредит с прикреплением к индексу цен (если не составлен этер-иска).

То же самое относится к продаже недвижимого имущества, особенно в странах с высокой инфляцией.

Конкретный пример

Если человек, продающий имущество или большое количество товара, распределяет выплаты на продолжительный срок, ему нельзя привязывать эти выплаты к индексу цен (без составления этер-иска).

Существует, однако, разрешенный способ индексирования выплат. Заключается он в том, что партнеры ставят условие, согласно которому переход собственности к новому владельцу происходит только после совершения последней выплаты. Впрочем, если покупатель хочет получить объект продажи немедленно, можно пойти ему навстречу, но при этом он обязан выплатить продавцу стоимость аренды товара (или недвижимости) за данный период. Другими словами, ему ни в коем случае нельзя бесплатно пользоваться этим товаром. О таком порядке можно договориться еще до установления цены. Причем цена должна включать в себя стоимость аренды за период, в течение которого товар будет находиться в руках покупателя (или в течение которого покупатель будет фактически жить в продаваемой квартире) до окончательного перехода товара (квартиры) в его полное владение.

В случае продажи товаров по индексированным ценам надо договориться об их поэтапной доставке, причем покупатель должен всякий раз получать то количество товара, за которое он уже заплатил.

ГЛАВА 23

ПАРТНЕРСТВО

Прежде чем вступить в партнерские отношения, надо обстоятельно посоветоваться с раввином. Тема этой главы — как избежать процент в деловом партнерстве.

Сотрудничество с "пассивным" партнером

Рассматривается такая форма партнерства, когда один человек предоставляет весь необходимый капитал или все товары, а другой ведет коммерческую или торговую деятельность. Первый партнер называется "финансовым", или "пассивным" (в смысле работы), а второй - "работающим".

Еврейские мудрецы разработали особую схему партнерства, при которой только половина капитала, предоставленного финансовым партнером, считается его вкладом в общее предприятие, в то время как другая половина рассматривается как заем, предоставленный работающему партнеру. В результате, работающий партнер несет полную ответственность за предоставленный ему заем, т.е. ровно за половину общего капитала. При этом прибыль делится поровну, поскольку каждый из партнеров обладает равной долей в бизнесе. Важно, что работающий партнер должен получить плату за работу, выполненную им за финансового компаньона[56]. Работа без оплаты будет считаться формой процента, который он выплачивает за ту половину капитала, которую получил в виде займа. В данном случае вполне достаточно небольшой символической платы[57].

Примечание

Работающий партнер ни в коем случае не должен отказываться от платы за выполненную работу, ибо такой отказ будет расцениваться как форма выплаты процента.

Если нет другой договоренности, то в каждой партнерской паре, где один из участников обеспечивает весь капитал, ответственность и доходы делятся поровну, как уже объяснялось.

Капитал предоставлен совместно финансовым и работающим партнерами

Если работающий партнер тоже вносит свою долю в капитал, прибыли можно делить поровну или на любой другой основе. Тогда нет необходимости дополнительно платить работающему партнеру[58] за работу, которую он выполняет для своего компаньона.

Два работающих партнера, но лишь один из них предоставил капитал

Если оба партнера на равных участвуют в бизнесе (не только предоставив свои капиталы, но и затрачивая фактические усилия, которые могут быть оценены как оплаченный труд), они могут делить прибыль поровну[59] или по любому иному принципу, о котором им следует заранее договориться.

ГЛАВА 24

ОРГАНИЗАЦИИ, ПРЕДОСТАВЛЯЮЩИЕ ССУДЫ

Любая еврейская организация, созданная с целью оказания помощи людям, нуждающимся в ссудах, тоже должна соблюдать законы, связанные с запретом на выплату процента. Такой кассе взаимопомощи не разрешается взимать проценты, пусть самые низкие, даже ради выполнения заповеди (например, для увеличения займового фонда[60]).

Впрочем, устроители этой организации могут брать умеренную плату для покрытия организационных расходов, например за содержание конторы, которая оформляет и выдает ссуды. Указанная плата должна быть фиксированной; она не устанавливается в виде процента от выданной ссуды.

Выдача займов только членам своей группы

При создании кассы взаимопомощи разрешается ограничить круг получателей ссуд. Ими могут быть представители какой-то определенной профессии, члены одной общины, учащиеся одной ешивы, жители одного двора или района.

Другое дело, если в уставе кассы будет записано, что ссуды выплачиваются только ее платежеспособным членам, и особенно, если от человека, желающего получить ссуду, будут требовать, чтобы он вначале уплатил членские взносы[61]. Такие условия можно истолковать как взимание процента. Действительно, получается, что клиент кассы может получить ссуду лишь в том случае, если пополнит фонд заимодавцев.

ГЛАВА 25

ПРОДАЖА (ИЛИ ПОКУПКА) НЕДВИЖИМОСТИ И ПРОЦЕНТНЫЕ ЛОВУШКИ

Продавец арендует проданный дом

Продавец недвижимости может поставить условие покупателю, чтобы тот сдал этот дом ему в аренду после оформления покупки.

При этом продавец может вступить во владение домом на правах арендатора только после завершения сделки, т.е. после того, как он получит все причитающиеся ему деньги.

Продажа и выкуп недвижимости

Владелец недвижимости не может продавать ее с условием, что за ним сохраняется право выкупить ее по более высокой цене. Если он заплатит более высокую цену, когда будет выкупать дом, может возникнуть впечатление, что вся сделка была заключена с единственной целью одолжить деньги с процентом. Разрешается, однако, продавать недвижимость с условием ее возможного выкупа по той же цене.

Право купить заложенную собственность

Человек, принимающий недвижимость в виде заклада (или залога) при выдаче беспроцентной ссуды, может поставить условие, что ему будет отдано предпочтение при продаже этой заложенной собственности. Такое условие разрешено лишь в том случае, если он готов заплатить стандартную рыночную цену. Покупка по сниженной цене не допускается, ибо подобная сделка равносильна выплате процента.


[1] Здесь могут возникнуть проблемы, если заимодавец — нерелигиозный человек. Посоветуйтесь с раввином, как надо вести себя в подобном случае. Кроме того, важно знать, что, если общая сумма уже выплаченных выплат по проценту превысила сумму одолженного капитала, дальше платить нельзя (ни процент, ни основной капитал), поскольку выплаченный процент считается возвращенным капиталом.

[2] В Торе сказано (Ваикра 25:37): "Своего серебра не давай ему под проценты и за лихву не отдавай ему своей еды ".

[3] О том, на каких условиях разрешено брать товары взаймы, говорится в главе 9.

[4] Случай с обычным пассивным партнером рассмотрен в главе 23.

[5] Если человеку, давшему деньги, известно, что прибыль отсутствует или что предприятие завершилось убытками, то в таком случае ему надо проконсультироваться с раввином, чтобы решить, можно ли требовать или принимать какие-либо суммы от получателя.

[6] Мы уже упомянули, что условия "иска" предполагают, что только половины полученной суммы — собственно заем, а остальная половина — доля кредитора в деле. Но об этом лишний раз писать не обязательно. Достаточно указать, что соблюдаются условия "иска".

[7] См. часть I, главу 3.

[8] Все они рассматриваются в главах 4 и 5.

[9] См. главу 12.

[10] Что пока характерно только для еврейского общества, являющегося адресатом положений Торы.

[11] Так, например, в Пурим, когда один еврей посылает другим шелах-монес, подарки с разной снедью (как того требует заповедь), он может ожидать, что получит в ответ более щедрые посылки.

[12] Так разрешается поступить, потому что прежние услуги данному человеку были оказаны без намерения просителя в будущем получить от него ссуду.

[13] Подобные действия запрещены, даже если окружающие ничего не знают о ссуде.

[14] Если все видят, чей это автомобиль (скажем, речь идет о грузовике с названием фирмы на бортах).

[15] Даже если вначале будет возвращена ссуда, а затем вручен подарок.

[16] Нельзя даже сказать: "Тизке лемицвот" ("Да будешь ты вознагражден за выполнение заповеди новыми заповедями"), - фраза, принятая в кругу евреев Торы.

[17] Высказывая благодарность, должник, как правило, испытывает зависимость от заимодавца. Поэтому Тора стремится избежать подобного положения.

[18] Даже если он мотивирован исключительно ссудой.

[19] Например, давая деньги третьей стороне.

[20] Один из них уже совершил услугу, затратив труд, и ждет возвращения долга.

[21] Или идет параллельно ей.

[22] Специальный шалаш на осенний праздник Сукот.

[23] Иначе, эта третья сторона сама становится получателем денег.

[24] При условии, что общий размер процента не превысит размера самой ссуды. Например, недопустима ситуация, когда Реувен идет к Шимону и говорит: "Если ты одолжишь Леви тысячу шекелей на шесть месяцев, я берусь выплачивать тебе каждый месяц по сто семьдесят шекелей". Поскольку 1020 (6 х 170) больше чем 1000, такая сделка запрещена.

[25] Потому что он был дан третьей стороне ради заимодавца.

[26] Мы исходим из того, что предметы, являющиеся объектами сделки, делятся на потребляемые и используемые, т.е. на продукты и орудия. К последним относится все, что сдается в аренду на время — даже картина в раме, которую предлагает фирма по прокату оборудования для праздников.

[27] А значит, стоимость валюты на внутреннем рынке, когда ее получение через банки затруднено, повышается.

[28] Или в любом другом месте, куда он собирается уехать.

[29] Хотя теперь 100 долларов соответствуют, допустим, всего 410 шекелям.

[30] Иначе заимодавец получит обратно больше долларов, чем одолжил.

[31] 31 При этом цена при оплате наличными считается истинной ценой, а кредитная цена — увеличенной за счет процента.

[32] Подробнее об этом см. в главе 2.

[33] Поставщику рекомендуется указывать цену с оплатой наличными только если он уверен, что клиент всерьез намерен платить наличными. Иначе он рискует потерять клиента. Удобное решение предлагается в подразделе "Как предлагать товары с оплатой наличными в оптовой торговле".

[34] Например, уменьшение цены на 2-2,5 процента.

[35] Хотя товары и продолжают находиться на складе продавца.

[36] Сказанное не относится к товарам, которые продавец может хранить в морозильной камере.

[37] При выгоде, большей чем 20%, может создаться впечатление, будто низкая цена предложена покупателю в виде компенсации за плату авансом.

[38] Даже если банк действует на основе этер-иска.

[39] По поводу конкретных сроков надо спросить раввина.

[40] Финансовым мы называем того из партнеров, который ограничивает свое участие в общем деле финансированием предприятия; работающим — того, кто работает (не внося начального капитала).

[41] По крайней мере, так выглядит со стороны: ссуду в банке получил один, а возвращает другой.

[42] Вклад денег в банковскую программу или любое другое дело, приносящее доход.

[43] Посредник при заключении сделок, например, на бирже. Получает плату за посредничество в размере определенной части от суммы сделки.

[44] Например, по условиям страхового полиса или при других обстоятельствах.

[45] Он выполняет роль сторожа, по-еврейски — шомер.

[46] Ипотечной называется ссуда, выдаваемая банком под залог недвижимого имущества.

[47] Т.е. 89 тысяч плюс проценты.

[48] Мы исходим из предположения, что договоренность между Леви и Йеудой не противоречит условиям ипотечной ссуды.

[49] Если заимодавец намерен потребовать компенсационные выплаты с получателя ссуды, он должен заранее предупредить его об этом. Возможно, что в таком случае тот не захочет брать взаймы у заимодавца, который взимает дополнительную плату.

[50] Если товары не были предварительно оплачены, вопрос процента в отношении штрафа за позднюю доставку не возникает.

[51] Другими словами, покупатель не хочет брать товар, если сорван срок его поставки.

[52] Покупателю нельзя выставлять условие, по которому в случае поздней доставки вся сделка будет объявлена недействительной, ибо в таком случае он не сможет потребовать выплаты штрафа.

[53] При условии заключения правильно оформленного кинъяна (см. часть 1, глава 3), который обязывает его так поступить.

[54] Часть займа плюс соответствующий процент.

[55] Любопытно, что данный подход повсеместно используется при возврате долгосрочных банковских кредитов.

[56] Хотя работающий партнер преследует не только общие, но и свои личные интересы, имея половину доли в общем бизнесе, тем не менее очевидно, что ему приходится больше трудиться, "опекая" еще и вторую половину капитала, которая продолжает оставаться собственностью второго партнера.

[57] Например, в размере 0,5-1 процента от его половинной доли прибыли. Но можно установить и фиксированную выплату.

[58] Поскольку он вносит свою долю капитала, здесь нет элемента займа.

[59] Поскольку каждый из них работает за свою долю предприятия.

[60] Ведь помогать людям — это заповедь Торы; а значит, стремиться к увеличению возможности оказывать такого рода помощь — часть той же заповеди.

[61] В организациях, которые занимаются не только предоставлением ссуд, но и другой благотворительной деятельностью (например, выдачей напрокат предметов первой необходимости, организацией посещений больных), и устав которых позволяет пользоваться этими услугами только их членам, опасность процента не возникает. Но даже в этом случае заимодавцы не должны предоставлять ссуды с условием, что получатель обязуется вступить в их организацию, заплатив членские взносы. Вступая в нее, человек должен заявить, что, даже если ему не дадут ссуду, он все равно останется ее членом ради получения других видов услуг.


Вам понравился этот материал?
Участвуйте в развитии проекта Хасидус.ру!

Запись опубликована в рубрике: .